Красноярский аттестованный обменный пункт электронных валют
 
 
 Новости ::  О системе ::  Ввод/Вывод ::  Аттестация ::  Cоглашение ::  Уведомление о рисках ::  Обратная связь 
 
<<Сделать стартовой>>
  

Проверить аттестат


www.webmoney.ru
ФОБОС: погода в г.Красноярск




      Статьи

Три кита.                                      Андрей Шипилов 

В настоящее время на рынке работают три российские платежных системы: CyberPlat, PayCash и WebMoney.

Сравнивать, сопоставлять их между собой - дело неблагодарное, труднореализуемое, да и, в общем-то, неправильное.

Ну скажите, как можно, к примеру, сравнить CyberPlat, которая полностью заточена на обслуживание банковских платежей, с WebMoney, которая демонстративно никаких банков в упор видеть не желает и позиционирует себя не просто как альтернативную <внебанковскую> платежную систему, но и как технологию, которая (наряду с другими) послужит могильщиком современной банковской системы. Это - вещи, лежащие в совершенно разных плоскостях, и сравнивать их все равно что обсуждать, что приятнее, красный цвет или мажорная гамма.

А PayCash и WebMoney при всей внешней похожести (я даже был свидетелем того, что пользователи просто путали эти системы между собой) имеют в своей глубине такие глубокие технологические и идеологические различия, что вместе им уже никогда не сойтись. И сравнивать их между собой - все равно что акулу с дельфином. Внешне - почти одно и то же, но акула - это рыба, а дельфин - теплокровное млекопитающее.

Кроме того, есть совсем не очевидные вещи, которые, тем не менее, могут иметь решающее значение. Например, минимальная денежная сумма, которую еще рентабельно платить в рамках той или иной системы.

Однако при бурном развитии интернет-коммерции пользователь ежечасно становится перед выбором.

И если, например, на рынке <бизнес-потребитель> выбор между CyberPlat и WebMoney довольно прозрачен и сводится к вопросу <Доверяете вы или нет кредитной карте при платежах через Интернет?>, то в секторе B2B все уже не так просто. Обе системы имеют весьма близкие потребительские параметры и в то же время так непохожи.

В этой статье дается попытка сравнения систем именно с точки зрения потребительских характеристик. В таблице - свойства систем, в тексте - расшифровка характеристики. Данные, внесенные в таблицу, получены в результате моего личного общения со специалистами систем и на основе личного опыта работы с системами. Специалисты всех трех систем имели возможность ознакомиться со статьей перед выходом и высказать свое мнение. Что, в общем-то, гарантирует отсутствие в тексте грубых ошибок.

Однако сразу оговорюсь, что в статье изложено именно мое мнение и мои оценки. Которое не обязательно совпадает с мнением специалистов фирм.


Сфера применения

В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу. Образно говоря, система поддерживает секторы В2В и В2С, но не поддерживает, если можно так выразиться, C2C.

Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.

Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.


Мультивалютность

Собственно говоря, <мультивалютность> в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою <мультивалютность>, может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.

С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.

Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей <внутренней> валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать <системную> валюту на валюту любой страны мира.

Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за <законопослушности> системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных <обменников>, не зарегистрированных в системе.

Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной сист
емы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух - WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая - одному рублю. Что интересно, <рублевая> единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.

Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ.


Комиссионные, взимаемые системой

Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.


Микроплатежи

Вообще-то микроплатежи - это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.

Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:

а) техническими возможностями;

б) минимальным порогом комиссионных.

И имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно, если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.

Среди наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы заявленный технический порог составляет одну тысячную (!) копейки, а минимальная величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено - уникальной технологией, сведшей стоимость транзаций к нулю, или маркетинговой политикой, остается пока за кадром. Однако, по словам одного из руководителей проекта PayCash Виктора Достова, все дело именно в технологии.

У WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку или один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. - в 10%, а платеж в 50 коп. - в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные транзакции куда больше.

Что касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит не от системы, а от банков, с которыми она работает.

Правовое пространство

Краткие характеристики систем

Так получилось, что все три наиболее известные отечественные платежные системы относятся к трем разным типам, работающим по трем разным технологиям.
CyberPlat - это по своей сути <банковская надстройка>. Система, позволяющая в удобной форме, с хорошей скоростью и надежностью осуществлять банковские платежи. В исходном варианте системы и продавец, и покупатель должны были открыть действующий или транзитный счет в банке <Платина>. Для клиента этот счет выглядел как учетная запись (account) в системе. Перевод денег на другую запись был фактически переводом денег со счета на счет. Поскольку деньги переводились <внутри> одного банка, то переводы осуществлялись мгновенно и независимо от времени суток и дня недели. Однако по ряду причин такая схема работы не подошла.
В настоящее время система сильно отличается от первоначального варианта и состоит из трех довольно независимых частей (которые, впрочем, используют общую технологию): СyberPos, CyberCheck, Internet Banking.
СyberPos ориентирован на сектор B2C и служит для проведения карточных платежей. Эта система позволяет российским юридическим лицам получить счет продавца (merchant account) и принимать платежи по пластиковым картам, как по международным, так и по российским STB и Union, а также по предоплаченным картам (с конца января). Сильной стороной системы является защищенность каналов передачи информации. Информация о кредитках хранится не у продавца, а в системе в защищенном виде. Кроме того, по словам представителя системы Владимира Спиридонова, система обладает интеллектуальной защитой от мошеннических (fraud) платежей и позволяет <на лету> отловить 80% из них.
CyberCheck ориентирован на сектор <бизнес-бизнес> и предназначен исключительно для работы с российскими юридическими лицами. Система предназначена для взаиморасчетов, секретного документооборота и позволяет совершить сделку, подписать документы и тут же произвести оплату. Система официально заявляет, что все документы, составленные и подписанные цифровым аналогом личной подписи в рамках CyberCheck, имеют юридическую силу и принимаются к рассмотрению арбитражными судами.
Internet Banking - позволяет полностью управлять своим банковским счетом в любое время, если ваш банк является участником системы. Счета в других банках могут поддерживаться через транзитный счет в <системном> банке.
PayCash - довольно давно известна на российском рынке. Однако в течение почти двух лет она пребывала в состоянии спячки, находясь в вялотекущем <тестовом> режиме. Буквально несколько месяцев назад <проснувшись>, она сейчас резко наверстывает упущенное, отличаясь агрессивной маркетинговой политикой.
По своей сути PayCash - это рафинированные цифровые наличные. Денежная единица системы представляет собой частное платежное обязательство (нечто вроде электронного чека с бланковым индоссаментом) в виде файла на диске, закрытое цифровой подписью эмитента. Утрата файла приводит к утрате денег. По заявлению руководителей PayCash, в будущем возможно появление механизма резервного копирования денег с синхронизацией денежного файла и его копии.
На момент написания этой статьи только-только вошла в полноценную коммерческую эксплуатацию.
WebMoney (правильное название WebMoney Transfer, но все говорят - WebMoney) - ветеран на рынке платежных систем. Она вовсю работает уже больше двух лет. Денежная единица - WМ. Пожалуй, эта система первой вышла на промышленную эксплуатацию (хотя CyberPlat первым объявил о начале работы в марте 1998 года, полноценная эксплуатация системы началась позже). И это же единственная система из трех, которая уже реально работает на мировом рынке. В свое время она провела ряд очень удачных маркетинговых ходов, быстро выстроив в Интернете ряд сервисов с оплатой через WM и предоставив возможность пользователям начать зарабатывать реальные (хоть и небольшие) деньги. Это позволило быстро сформировать довольно большое ядро постоянных клиентов. Хотя система и обладает всеми потребительскими свойствами электронных наличных, специалисты системы не относят ее к этому типу, подчеркивая, что на диске компьютера пользователя хранятся не сами электронные деньги, а всего лишь закодированные записи о наличии денег у клиента. Деньги, в отличие от стопроцентных цифровых наличных, при потере файла-кошелька не пропадают. Собственно говоря, деньгам в системе WM может быть придан самый разнообразный статус, о чем будет сказано ниже.
Система обеспечивает высокую степень конфиденциальности и анонимности клиента (но только по его желанию), что обусловило появление в Сети большого количества отечественных и зарубежных финансовых пирамид, базирующихся на WM. Это нанесло некоторый вред репутации WebMoney среди пострадавших.
Специалисты считают, что WM-пирамиды свидетельствуют именно о <твердости> этой сетевой валюты - вряд ли создатели пирамид стали бы строить свои сооружения на зыбкой почве.
В WebMoney имеется внутренняя закрытая почта, сочетающая в себе, с моей точки зрения, черты электронной почты и ICQ, при помощи которой участники могут оперативно обмениваться письмами и документами. Сообщения пересылаются в цифровом конверте, позволяющем однозначно идентифицировать отправителя и не дающем прочесть ваше сообщение постороннему. 

Любая платежная система действует в рамках некоего правового поля.

С CyberPlat все более или менее ясно - это исключительно российская система, фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем, WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на момент написания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кроме России, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (через посредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющих представительств.

Поэтому вопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольно интересен.

Тут есть два пути.

- Создать для каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностью адаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальные нормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленный законом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России, по словам Виктора Достова, речь идет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовых продуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.

- Второй путь - придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых в мировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода - дорожные чеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбрать схему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологов WebMoney, денежная единица WM - это просто некий объект права, обладающий определенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемой законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на предъявителя, в другом паевой взнос, в третьем - ценная бумага, наделяющая добросовестного владельца определенными правами.


Состыковка с бухгалтерией

Это довольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как <работа с независимыми платежными системами>, просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь, ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишет приходного ордера на 100 WM.

Однако он вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплаты получены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И в качестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney, PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.

Ведь расчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащий закону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации в соответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключен договор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицы системы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, - в бухгалтерии будут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться так же, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовые продукты - ваша бухгалтерия учтет и их.

Здесь пути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.

PayCash, как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статус предоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковских структур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.

WebMoney, наоборот, дает своим клиентам возможность выбрать, какой статус WМ будет для них наиболее приемлем, и использует формы взаимоотношений, не требующие специального разрешения или лицензирования.

По словам генерального директора ЗАО <Кит> (эта организация занимается техническим обеспечением WebMoney) Андрея Михайловича Трубицина, в настоящее время наиболее удобной формой работы с WM является их статус как <обязательства, дающего права доступа в систему WMT>. Это обязательство обладает фиксированной ценностью и, что немаловажно, учитывается бухгалтерией <за балансом>. Однако по желанию клиента с ним может быть заключен договор, придающий WM любой другой законный статус, например договор займа.

Впрочем, все сказанное относится к юридическим лицам.

Для физического лица, не обремененного бухгалтерией, денежные единицы платежных систем, - это просто сетевая валюта, которую всегда можно поменять на живые деньги.


Работа с кредитными картами

Здесь все понятно и без разъяснений.

CyberPlat по своей сути предназначена для приема платежей по картам. Причем не только по кредитным и не только по международным. Она работает и с дебетовыми картами, и с российскими STB и Union. С 26 января- предоплаченные карты.

PayCash и WebMoney к кредитным картам относятся очень осторожно. Деньги в систему с них вводить нельзя: мошенник, получивший электронные деньги по фальшивой кредитке, успеет их потратить, прежде чем мошенничество будет обнаружено, и, - оборотная сторона анонимности и конфиденциальности расчетов, - вычислить его, скорее всего, не удастся.

Перевести деньги из системы на свою кредитку - без проблем. Эта операция сводится к переводу содержимого кошелька на банковский счет. Единственное отличие: из PayCash вы можете пока перевести деньги только в российский банк. Из WebMoney - в любой банк мира.

Конечно, наиболее интересной возможностью для интернет-продавца было бы получение через систему платежей с кредитных карт. Эта возможность есть только в CyberPlat. На сайте WebMoney упоминается принципиальная возможность такой операции, однако когда она будет реализована, не сообщается.

 по материалам журнала "Инфобизнес"


 
<<Добавить в избранное>>




Яндекс цитирования